こんばんは。Toruです。
ふとWebsiteを見ていて色々と欲しいなと考えてしまいました。
・新型iPad pro
・新型Smartphone
・PC用デスクトップスピーカ
こちらについては買おうか非常に迷っているのですが、既に部屋にはOnkyoの高級スピーカがあってそれからの音で満足しているので我慢・・・
それでは本日の本題です。
ローンの繰り上げ返済と、余裕資金の確保と、投資どこにお金を使うのが最も効率が良いのか？
私は副業や投資で様々な分野にお金を入れていますので、よくどこにお金を使うのが良いか迷います。
それぞれ掛かる金利や期待リターンが異なるので、実際どこに入れるのが一番効率が良いのか？とても難しい問題です。
一覧を書いてみたいと思います。
| 期待リターン | キャッシュフロー改善効果 | リスク考察 | |
| 株・ETF・投資信託への投資 | 4~8% | 中 | 長期的な期待リターンは高いが、大暴落時に元本を大きく損失。 |
| 住宅ローン繰り上げ返済 | 0.9% | 小 | 金利変動へのヘッジになるが、手元資金を枯渇。また期待リターンが低いため資金効率に劣る。 |
| 事業用不動産の繰り上げ返済 | 1.8% | 小 | 住宅ローン繰り上げ返済同様。 |
| 太陽光発電ローンの繰り上げ返済 | 2.1~2.5% | 大 | 手元資金を枯渇。期待リターンも低め。但し返済期間が短いため、繰り上げ返済額に対する返済金額の減少額が大きい。キャッシュフロー改善幅が大きい。 |
| カードローンの繰り上げ返済 | 4.45% | 中 | 緊急時のバックアップ資金として活用。期待リターンは高いが、返済ペースはゆっくりなのでキャッシュフロー悪化影響は少ない。 |
| 貯金 | 0% | 無し | 手元資金があるといざという時に強い。円として持っている限りインフレリスクには対応出来ない。 |
これらに対し、私の給与と副業収入合わせた年間の余裕キャッシュフロー５００万円をどう投入していくかというのが難しいなとよく考えます。
純粋に期待リターンから考えると優先順位は以下となりますね。
株・ETF・投資信託投資＞カードローン繰り上げ返済返済＞太陽光ローン繰り上げ返済＞事業用不動産ローン繰り上げ返済＞住宅ローン投資繰り上げ返済＞貯金
それではキャッシュフロー改善効果は如何でしょうか？ここでキャッシュフロー改善効果とは、投資による配当金等による収入増や繰り上げ返済による定期返済金額の減少となります。
太陽光ローン繰り上げ返済 ＞ カードローン繰り上げ返済返済＞ 株・ETF・投資信託投資＞事業用不動産ローン繰り上げ返済＞住宅ローン投資繰り上げ返済＞貯金
それぞれ順位毎に点数を付けると、
１位：１０点 株・ETF・投資信託投資、太陽光ローン繰り上げ返済、カードローン繰り上げ返済（同着）
２位：６点 事業用不動産ローン繰り上げ返済
３位：４点 住宅ローン繰り上げ返済
４位：２点 貯金
つまり投資と太陽光ローン繰り上げ返済とカードローン返済はほぼ同じくらいの優先度で資金を投入し、不動産ローンの繰り上げ返済や貯金は後回しが良いとの結論となります。
ていうのはあくまで優先順位ですので、どこかに集中投資するよりはバランスを取りながら適宜資金投入量を投入すれば良いのかなと思います。
| プラン１：順位重みづけ配分 | プラン２：期待リターン重みづけ配分 | プラン３：均等配分 | |
| 株・ETF・投資信託投資 | １２０万円 | １９４万円 | ８３万円 |
| 太陽光ローン繰り上げ返済 | １２０万円 | ７４万円 | ８３万円 |
| カードローン繰り上げ返済 | １２０万円 | １４４万円 | ８３万円 |
| 事業用不動産ローン繰り上げ返済 | ７１万円 | ５８万円 | ８３万円 |
| 住宅ローン繰り上げ返済 | ４７万円 | ３０万円 | ８３万円 |
| 貯金 | ２２万円 | ０万円 | ８５万円 |
| 総額 | ５００万円 | ５００万円 | ５００万円 |
こうして見るとやはりプラン２が妥当だなと感じます。実際不動産と太陽光ローンのそれぞれのキャッシュフローの範囲で繰り上げ返済も出来ます。
ということでプラン２をベースにしたいと思います。住宅ローンの繰り上げ返済については住宅ローン減税がある間は繰り上げ返済をしてもほとんど意味が無いので貯金か投資に回そうかなと思います。
常に変動する期待リターンを上手くコントロールしましょう
経済情勢は常に変動し、ローンの利息や投資からの期待リターンは常に変動しています。
例えば株の暴落時に購入すれば期待リターンは１０％をも超えてくるでしょうし、変動金利の場合は金利も場合によっては上がっていきます。
この点をしっかり把握して資金投入をコントロールしていきましょう。
それを四半期に一度くらい見直していけば良いかなと思います。大暴落による下落相場が大体１年～１年半で終わることを考えると一年に一回では少し頻度が少ないかもしれませんね。
それでは本日もありがとうございました！