普段の生活のためにローンを利用する。それ自体は非常に良いことです。
住宅も車も全て材料を輸入に頼っている日本では世界のインフレと共に価格が上がり続ける事は今回良く分かったと思います。原理的には買うなら早い方が良い。
何より欲しいものがすぐに手に入った分だけ人生を楽しめます。
大切なのはローン返済を無理なく支払える余裕を確保しつつ欲しいものを購入することです。
ということで自宅と車の適性価格について書いてみたいと思います。
住宅であれば純資産の５０％～総資産の５０％
例えば今手元に貯金や無担保の土地等が２０００万円分あったとして他に借金が無いとします。
１０００万円で小さな中古戸建を買って住めば全く無理が無いことは想像できるかと思います。残りの１０００万円は余裕資金として手元に貯めつつ暮らせば何ら負担無く家を持つことが出来るでしょう。
つまり純資産の半分の価格であれば家の購入に全く無理はありません。
次に例えば負債をして不動産投資をしていたとして不動産を８０００万円、その他２０００万円で総資産が１億円あったとします。
ここで５０００万円の住宅を購入したとすると不動産運用のキャッシュフローで住宅ローンの半分を支払いつつ２０００万円を保有した状態であれば特に無理のない経済生活を送ることが出来ると思います。
この場合は相当量の労働が必要となりますが、それでもローン返済に窮することは無くなります。
２０００万円を繰り上げ返済に充てればローンのほとんどを不動産収入で賄うことが出来るでしょうし、繰り上げ返済を行わず運用したり有事の待機資金としておけば大体の困難は乗り越えられると思います。
つまり純資産の５０％～総資産の５０％というのが住宅価格の目安となると考えます。
私の場合は現在純資産が５６００万円、総資産が１億５６００万円ほどですので概ね３０００万円～８０００万円ほどの価格帯が適正です。
現在２０００万円（残債１５００万円）ほどの家に住んでいますが、ローン返済を普段意識することはあまりありません。資本運用益で勝手に払われていくのが普段の感覚です。
運用益が毎月３０万円あることを考えると８０００万円までのローンであれば返済も特に負担は無いです。但しこの場合は生活費や学費等は働いて稼ぐ必要がありますので、無理が無いのはこの辺りまでですね。
あと５年ほど働いて資産を増やしながら収益不動産を持ち総資産３億円、純資産１億円を目指していますので、これであれば自宅価格は５０００万円～１億５０００万円までは可能となります。
文京区優良立地で戸建てかマンションを買う予定ですので、この場合はやはり働いて稼ぎ続ける必要がありますね。お父さん頑張ります！
車は総資産の５％か純資産の５％
こちらについては以前の記事に書いています。
先述の純資産、総資産額から私の場合は３００万円～８００万円程度、車で言えば国産ミニバン～外車普及価格帯くらいになりますね。
現在乗っているFreed Hybridについてもローン返済は資本運用益で支払っているためこちらもあまり意識することは無いです。BMWの３シリーズやメルセデスのCクラスの様な車に乗るのであれば、ローン返済は多少苦労することになりそうです。
上記の基準を超えるということは自分自身の人生と言う資本を大幅に使うということ
貯金無しでも家が欲しいという気持ちは良く分かりますし、私も若い頃はお金が無いのに高級車を乗り回していました。働いたお金はほとんどがローンの返済に消えていきましたし、本当にお金には苦労しました。
行動における自由は大幅に制限され、資本の奴隷となり働く必要が出てきます。
もちろん１億円を貯めてから家を買おうとしても無理なので、始めにローンを組んで支払う覚悟と共に上記の比率に合わせ込みに行くのが現実的です。ローンも家族の豊かな生活のためであれば別に悪いことでは無いと思います。
それでもやはり自宅ローンは収益資産を買ってから最後に組むのが良いでしょう。そうするとローン支払いを運用収益で賄えますので。
知識として上記の様な知見を持っていれば、創り出した余裕で更に豊かな人生となるはずです。
